À titre de fonctionnaire, vous avez maintenant le régime de pension de retraite de la fonction publique qui fonctionne pour vous. Pour de nombreuses personnes qui commencent une carrière en tant que fonctionnaire, le programme de pension de la fonction publique pourrait les aider à atteindre leurs objectifs financiers pour leurs années de retraite. Tradex peut vous aider avec votre planification de retraite dès le début. Nos conseillers connaissent très bien le régime des retraites et peuvent vous aider à élaborer un plan qui le complète.
Le graphique ci-dessus décrit la croissance potentielle en fonction de l’intérêt composé pour deux personnes qui prévoient de prendre leur retraite à l’âge de 65 ans. Julie a commencé à verser 3 000 $ par année dès ses 20 ans et s’est ensuite arrêté à l’âge de 35 ans. Jacques a commencé à verser 3 000 $ annuellement à l’âge de 35 ans et a contribué jusqu’à la retraite . Comme le montre le graphique, Julie reçoit 988 663 $ pour avoir contribué tôt, alors que Jacques reçoit seulement 399 641 $, bien qu’il ait contribué plus longtemps (en supposant que les deux obtiennent un rendement de 8%). C’est une question de gain – à mesure que vos investissements initiaux augmentent et génèrent des gains, ces gains deviennent des économies et, à leur tour, ils génèrent des gains supplémentaires. C’est la raison pour laquelle commencer tôt est important lorsque vous essayez d’atteindre vos objectifs financiers.
Quelques-uns des investissements communs pour les nouveaux membres de la fonction publique:
Compte d’épargne libre d’impôt
L’étiquette du compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peut être un peu trompeuse en ce sens que cette option, ou le plan, ne se limite pas à un seul type d’investissement. Vous avez toutes les options que les Canadiens connaissent pour les REER (comptes d’épargne, CPG, obligations et actions) qui sont à votre disposition dans un compte d’épargne libre d’impôt. Grâce à la
souplesse et aux avantages fiscaux offerts par le CELI, c’est la meilleure option pour les particuliers qui n’ont qu’un seul véhicule d’épargne ou d’investissement. Avec cette option, chaque dollar gagné à partir de cet investissement est maintenu à l’abri de l’impôt.
Les comptes d’épargne libre d’impôt sont une façon relativement nouvelle de gagner des revenus de placement exempts d’impôt. À partir de 2009, les résidents canadiens peuvent compter sur un CELI qui n’est pas assujetti à l’impôt, un revenu de placement, y compris des intérêts ou des gains en capital, gagné sur ce type de compte. Les impôts ne seront pas perçus sur les sommes retirées de ce compte. Toutefois, les cotisations versées à ce compte ne seront pas déductibles d’impôt.
Il n’y a pas de limite à vie pour le CELI, et si vous ne pouvez pas faire la contribution maximale au cours d’une année donnée, la portion inutilisée est reportée et vous pouvez l’utiliser pour les années suivantes. Les montants retirés d’un CELI augmenteront la limite de contribution de l’année civile subséquente d’un montant identique.
Régime enregistré d’épargne-retraite
Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte de placement conçu principalement pour épargner en vue de vos années de retraite. En tant que véhicule d’épargne-retraite, régi par le gouvernement canadien, les REER bénéficient d’avantages fiscaux spéciaux. Votre cotisation annuelle à un REER peut réduire considérablement le montant de l’impôt sur le revenu que vous payez au cours de cette année et l’argent que vous déposez peut avoir des années de potentiel de croissance à impôt différé Vous payez seulement l’impôt sur les montants que vous retirez.
Les cotisations à un REER ne peuvent être versées que par des personnes dont le revenu gagné est imposable au Canada, y compris les salaires, le revenu d’un travail autonome, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires et le revenu net de location. Certains autres types de revenus peuvent être admissibles – consultez un conseiller fiscal ou l’Agence du revenu du Canada (ARC).
L’ARC émet des états aux contribuables individuels avec leur «Avis de cotisation» les informant de leur plafond de cotisation à un REER pour l’année suivante. Il est calculé à 18%, avant le revenu brut gagné, moins les ajustements de pension. Chaque contribution génère une réduction d’impôt et peut être versée jusqu’à 60 jours dans l’année civile suivante.
Répartition du revenu et REER du conjoint
Plus vous gagnez de revenu, plus vous devrez payer d’impôts. Par conséquent, vous devriez envisager d’affecter le revenu imposable futur aussi uniformément que possible entre vous et votre époux ou conjoint de fait. C’est ce que l’on appelle communément le «fractionnement du revenu».
Vous avez le droit de placer tout ou partie d’une cotisation à un REER admissible dans un REER au nom de votre époux ou conjoint de fait. En général, le maximum d’avantages est obtenu en utilisant tout le lieu de cotisation du conjoint ayant le taux d’imposition marginal le plus élevé. Lorsque vous retirez l’épargne de votre REER au moment de la retraite, l’impôt sur le revenu combiné que vous payez en tant que couple peut être inférieur à ce que vous paierez si toutes vos économies étaient dans un seul REER.
En tant que cotisant à un REER de conjoint, vous bénéficiez de la déduction fiscale tout en construisant un nid de retraite pour votre conjoint ou partenaire. Les montants retirés d’un REER de conjoint seront considérés comme faisant partie du revenu imposable de votre conjoint ou partenaire, dans la mesure où vous n’avez pas versé de cotisations à un régime de conjoint au cours de l’année en cours ou des deux années précédentes. Un REER de conjoint est plus avantageux dans une situation où le conjoint aurait autrement peu de revenu de retraite alors que le cotisant aurait un revenu important.
Avec l’introduction du fractionnement des pensions, il faut moins de soins pour équilibrer le REER entre conjoints et les régimes de retraite, car certains ajustements peuvent être apportés à la déclaration de revenus de chaque conjoint lorsque le revenu de pension et de retraite est reçu.
Compte d’épargne à rendement élevé
Comptes d’épargne à intérêt élevé sont idéales pour les placements à court terme tels que les fonds d’urgence ou les dépenses prévues dans les douze mois car ils ne sont pas soumis aux fluctuations du marché. Ces comptes peuvent offrir plusieurs fois le rendement qui est fourni sur les grands comptes bancaires. Ces comptes peuvent également être utilisés conjointement avec une affectation ou une réaffectation à d’autres placements afin de profiter de la moyenne des coûts en dollars.
Certificat de placement garanti
CPG signifie certificat de placement garanti. Lorsque vous achetez un CPG, vous investissez une somme d’argent pour une période de temps spécifique. Lorsque vous encaissez votre CPG à la fin de la période spécifiée, vous êtes assuré de recevoir votre capital principal, plus les intérêts. Vous obtenez un niveau de risque inférieur, mais vous payez pour cela en ayant un
gain potentiel réduit.
Assurance vie temporaire
Tradex peut vous aider à obtenir le niveau de protection dont vous avez besoin et la prime que vous souhaitez en personnalisant la durée et la couverture de votre assurance vie temporaire. À mesure que vous commencez votre carrière, le principal besoin d’un régime d’assurance temporaire est de protéger vos personnes à charge en remplaçant votre revenu par le ménage, le cas échéant. Assurance temporaire offre une option supérieure aux plans généralement offerts par les institutions de prêt. Un conseiller de Tradex peut passer en revue les options disponibles avec vous pour mettre en évidence les avantages de l’assurance temporaire dans une consultation sans obligation.
